Veelgestelde vragen over Hypotheken

Wat als je de hypotheek niet rond kunt krijgen? Je ouders kunnen je dan financieel ondersteunen met een schenking of een lening.

De familiehypotheek
Je ouders kunnen meetekenen op jouw hypotheek, maar er zijn meerdere oplossingen als je ouders jou financieel willen helpen bij het kopen van een huis. In tijden van lage spaarrentes kan het voor ouders namelijk aantrekkelijk zijn om kinderen zelf een hypotheek te verstrekken. Dit wordt ook wel een familiehypotheek genoemd. Ook kan de aankoop van een huis gebruikt worden om een groot vermogen over te dragen aan de kinderen.

Wat houdt een familiehypotheek in?
Een familiehypotheek is vergelijkbaar met een hypotheek die je bij de bank afsluit. Het grote verschil is dat je van je ouders leent. Een familiehypotheek heeft zowel voor jou als voor je ouders voordelen. Jij kunt waarschijnlijk profiteren van gunstige voorwaarden en je ouders krijgen een goed rendement op hun investering. Je financieel coach kan jullie hier meer over vertellen.

Welk bedrag mogen ouders maximaal schenken aan hun kind?
Je ouders kunnen er ook voor kiezen om je een schenking te doen voor de aankoop van een woning. In 2024 mogen ouders maximaal €31.813 schenken aan hun kind.

Je financieel coach zoekt met jou naar de hypotheek die het beste bij jouw situatie past. Hierbij zijn uiteraard niet alleen een lage rente en goede voorwaarden belangrijk. Ook moeten de hypotheeklasten in de toekomst nog betaalbaar zijn. Kun je bijvoorbeeld de maandlasten ook nog betalen bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner? Of heb je toekomstwensen die impact hebben op jouw toekomstige financiële situatie, doordat je bijvoorbeeld minder gaat werken? De financieel coach kijkt verder dan alleen de hypotheek en onderzoekt of je nog aanvullende voorzieningen kunt treffen. Dit kan in de vorm van een woonlastenverzekering, of bijvoorbeeld een hoger verzekerd bedrag in de overlijdensrisicoverzekering.

De afkorting VvE staat voor Vereniging van Eigenaren. Het is verplicht om een VvE te hebben als het gebouw is opgesplitst in appartementen die los van elkaar verkocht worden. De eigenaren van de appartementen vormen samen de vereniging.

Wat is het doel van een VvE?
Het doel van een VvE is om de gemeenschappelijke belangen van alle eigenaren te behartigen. Hieronder valt met name het onderhoud van het gebouw en de bijbehorende grond waar je samen met de andere eigenaren verantwoordelijk voor bent. De bijdrage in de kosten hiervoor heet servicekosten. Doordat iedere eigenaar servicekosten betaalt, kunnen de kosten van de VvE worden betaald. Hieronder vallen in ieder geval de verzekeringen, het periodieke onderhoud en een reservering voor groot onderhoud.

Hoe hoog zijn de servicekosten?
De hoogte van het maandelijkse bedrag verschilt per appartementencomplex en wordt in het algemeen jaarlijks door het bestuur of de beheerder van de VvE bepaald. Je vindt dit bedrag terug in de notulen van de VvE-vergadering.

Je hebt je droomhuis gevonden: gefeliciteerd! Nu is het zaak om ervoor te zorgen dat je ook financieel gezien alles goed regelt. Denk bijvoorbeeld aan het afsluiten van de hypotheek en de verzekeringen die je nodig hebt voor je nieuwe woning.

Verdiep je tijdig in de hypotheek
Na het tekenen van het koopcontract heb je een aantal weken de tijd om de financiering rond te krijgen. Dit lijkt een ruime periode, maar het is slim om hier zo snel mogelijk mee te beginnen. Voor het afsluiten van een hypotheek en het regelen van de noodzakelijke verzekeringen kun je vertrouwen op je financieel coach. Samen kijken jullie naar wat het best past bij jouw situatie.

Is een bouwkundige keuring vereist?
Een bouwkundige keuring is voor je hypotheek niet altijd vereist. Het kan echter wel verstandig zijn om nog een bouwkundige keuring uit te laten voeren voordat de koop definitief is. Zeker als je toekomstige huis al wat ouder is. Verborgen gebreken (zoals lekkages of houtrot) komen dan aan het licht. Je krijgt ook vaak een indicatie van de kosten van de herstelwerkzaamheden. En dat weet je toch liever voordat je het huis koopt, dan na de overdracht.

Welke verzekeringen zijn belangrijk?
Een opstalverzekering is verplicht. Deze verzekering dekt schade door bijvoorbeeld brand, storm en blikseminslag. Bij appartementen is de opstalverzekering vaak geregeld via de Vereniging van Eigenaren (VvE). Vraag dat dus even na. Daarnaast eisen geldverstrekkers vaak een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering keert uit als je tijdens de looptijd van de hypotheek komt te overlijden. Vraag hierover ook advies aan je financieel coach.

Bij het afsluiten van een hypotheek is het belangrijk om niet alleen naar de hoogte van de hypotheekrente te kijken. De voorwaarden van de hypotheek zijn ook van groot belang, want sommige hypotheken kun je bij het kopen van een volgende woning namelijk meenemen. Door de huidige lage rentestand kan dat zeer aantrekkelijk zijn.

Hypotheek meenemen naar een nieuw huis
Huiseigenaren die een ander huis kopen, hebben bij bepaalde hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om hun oude hypotheek mee te verhuizen naar de nieuwe woning. Of dat aantrekkelijk is hangt af van de vastgelegde hypotheekrente in de ‘oude’ hypotheek.

Wanneer is een hypotheek meeverhuizen verstandig?
Stel: je sluit een hypotheek af met een rentevast periode van 20 jaar tegen een rente van 3%. Na 10 jaar koop je een ander huis. De rente is inmiddels sterk gestegen. Voor 10 jaar vast betaal je nu 4,5%. Kun je je oude hypotheek meenemen naar de nieuwe woning? Dat kan je in dit voorbeeld een flinke besparing opleveren. Als de hypotheek voor de nieuwe woning hoger is dan je huidige hypotheek, dan ben je voor het resterende deel wel aangewezen op de actuele rentes.

Als je je huis wilt verbouwen, is het soms mogelijk om je bestaande hypotheek op te hogen. Als dat niet mogelijk is, kun je er ook voor kiezen om een tweede hypotheek af te sluiten of je huidige hypotheek volledig over te sluiten.

Bestaande hypotheek verhogen
Om de bestaande hypotheek te kunnen verhogen, is het belangrijk dat de hypotheekinschrijving bij de notaris hoog genoeg is. Je kunt er bij het kopen van een huis bij de notaris al voor kiezen om een verhoogde inschrijving te nemen. Uit de hypotheekakte blijkt dan dat je nog een extra hypotheek kunt krijgen, zonder dat je opnieuw naar de notaris moet.

Tweede hypotheek afsluiten
Een andere optie is een tweede hypotheek afsluiten. Het nadeel hiervan is dat je allerlei kosten moet maken, zoals notariskosten. Als je maar een paar duizend euro nodig hebt, kun je daarom soms beter kiezen voor een persoonlijke lening. Als het geld voor de verbouwing wordt gebruikt, is de betaalde rente dan namelijk ook gewoon aftrekbaar.

Is een hypotheek oversluiten aantrekkelijker?
Je kunt kosten maken voor een tweede hypotheek, maar soms is het oversluiten van de hele hypotheek aantrekkelijker. Je moet namelijk bepaalde kosten, zoals notariskosten en advieskosten, in beide gevallen maken. Bespreek de opties met je financieel coach en kijk wat in jouw situatie het best is.

Je hebt overwaarde op je woning, maar wat heb je er aan? Zolang je in het huis woont, kun je het geld van de overwaarde niet gebruiken.

Wat is overwaarde?
Je hebt overwaarde als je je huis kunt verkopen voor een bedrag dat hoger is dan je hypotheekschuld. Het inschatten van de hoogte van de overwaarde is lastig. Je weet namelijk niet exact wat je huis bij verkoop op gaat leveren. Een taxateur kan echter meestal wel een redelijke schatting maken.

Hoe kun je profiteren van de overwaarde?
Na verkoop krijg je de overwaarde uitbetaald. Deze overwaarde moet je gebruiken voor het kopen van een ander huis. Doe je dat niet? Dan kan de betaalde hypotheekrente voor de nieuwe woning niet volledig aftrekbaar zijn.

Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is? Overleg met je financieel coach wat voor jou de beste optie is. Er zijn in dit geval namelijk veel zaken waar je rekening mee moet houden.

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening. Deze hypotheekvorm wordt vaak gebruikt als er al een nieuw huis is gekocht, maar de oude woning is nog niet verkocht. Je betaalt de lening af als je je oude woning hebt verkocht.

Als je je jaarlijkse belastingaangifte gaat doen, zie je dat het Nederlandse belastingstelsel is opgedeeld in drie boxen. In box 1 zit het zogenaamde “belastbaar inkomen uit werk en woning”. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit onderneming. In deze box kom je ook je eigen woning en je hypotheek tegen. Het mooie is dat je in deze box de hypotheekrente die je hebt betaald kunt aftrekken van je inkomen. Dat levert vaak òf een fikse teruggave in één keer op of een maandelijkse besparing. En dat scheelt je weer in de maandelijkse lasten.

Hypotheek niet voor de eigen woning
Heb jij een tweede woning gefinancierd met een hypotheek? De hypotheekrente die je hiervoor betaalt is niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook als je een deel van de hypotheek niet gebruikt voor de eigen woning, maar bijvoorbeeld voor het kopen van een auto. Dit heeft te maken met het feit dat dit deel van de hypotheek dan niet in box 1 valt, maar in box 3: bezittingen en schulden.

Kies je voor een bestaand huis, misschien wel met originele details en een mooie aangelegde tuin? Of wil je liever een nieuwbouwwoning, waarbij je niets hoeft te verbouwen? Er zijn vele verschillen tussen bestaande bouw en nieuwbouw, ook op financieel gebied. Bij nieuwbouw heb je bijvoorbeeld te maken met bouwrente, vrij op naam en een opleveringskeuring. Bij bestaande bouw heb je te maken met een bouwkundige keuring en met de zogenaamde kosten koper.

Kosten koper of vrij op naam
Een nieuwbouwwoning koop je vaak vrij op naam. De kosten voor de aankoop worden door de verkoper betaald en zijn verwerkt in de koopsom. De kosten voor de aankoop van een bestaand huis zijn voor rekening van de koper. Dit zijn de overdrachtsbelasting en de notariskosten voor de overdracht van de woning. Daarom zie je vaak ‘kosten koper’, ofwel k.k., achter de koopprijs staan.

Ook voor de hypotheek maakt het een groot verschil
Bij bestaande bouw sluit je een hypotheek af en na overdracht bij de notaris ben je de nieuwe eigenaar van het huis. Bij nieuwbouw ligt het complexer. De koop van de grond en het huis zijn vaak verschillende momenten en je krijgt bij nieuwbouw ook te maken met een depot waar het hypotheekbedrag in wordt gestort. Er wordt steeds een deel van de bouwkosten betaald vanuit het depot. Dit noem je termijnen. In de koop-/aanneemovereenkomst die je van de aannemer hebt ontvangen, worden deze termijnen genoemd..

Het is slim om je adviesgesprek goed voor te bereiden. Zet al je vragen en woonwensen op een rij en breng je eigen financiële plaatje alvast in kaart. Op die manier kun je samen met je financieel coach gerichter op zoek gaan naar de hypotheek die het beste bij jouw situatie en wensen past.

Wat kun je meenemen naar het hypotheekgesprek?
Verzamel de documenten die van belang zijn voor een hypotheek. Denk aan salarisstroken, jaaropgaven en pensioenoverzichten, maar ook je verzekeringen en eventueel de gegevens van je huidige hypotheek. Maak ook een overzicht van je inkomsten, uitgaven en eventuele schulden. En denk alvast na over je wensen voor de toekomst. Heb je een kinderwens? Wil je minder gaan werken? Het is niet iets waar je gelijk aan denkt misschien, maar ook dat is belangrijke informatie voor je financieel coach.

Extra tip!
Financieel toezichthouder AFM heeft de checklist hypotheken ontwikkeld. Op deze checklist vind je alle informatie die je nodig hebt om het adviesgesprek voor te bereiden. Zo weet je zeker dat je alles hebt. Makkelijk toch?

Een hypotheek is een geldlening voor het kopen van een woning, waarbij je huis als ‘onderpand’ (lees: zekerheid van terugbetaling) dient. Dit betekent dat je geldverstrekker het recht heeft om het onderpand (het huis) te verkopen, als je de hypotheeklasten niet meer betaalt.

Goedkoper dan gewone lening
In vergelijking met bijvoorbeeld een doorlopend krediet of een creditcard, is de hypotheek een goedkope leenvorm. Dat komt doordat de geldverstrekker een zekerheid achter de hand heeft van terugbetaling, waardoor deze minder risico loopt. En omdat het risico voor de geldverstrekker lager is, vraagt deze ook een lagere vergoeding (rente) dan bij andere leenvormen.

De onderdelen van een hypotheek
Een hypotheek bestaat vaak uit drie onderdelen:

• Lening – het bedrag dat je leent om het huis te kopen. Over deze lening betaal je rente; de hypotheekrente
• Aflossing – de terugbetaling van de lening aan de geldverstrekker. Je moet de lening in maximaal dertig jaar terugbetalen
• Verzekering – een overlijdensrisicoverzekering en een woonlastenverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is vaak verplicht, een woonlastenverzekering niet

Tot 2013 kon je kiezen uit tientallen hypotheekvormen. Tegenwoordig kom je alleen nog met een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Mocht je al een andere hypotheekvorm hebben afgesloten vóór 2013, dan behoud je in principe gewoon het recht op hypotheekrenteaftrek.

Bij huizen die te koop staan, staat achter de vraagprijs vaak de afkorting k.k.. Dit staat voor ‘kosten koper’. De koper betaalt de kosten voor de overdracht van het huis. Nieuwbouwwoningen worden vaak vrij op naam (v.o.n.) verkocht.

Waar bestaan de ‘kosten koper’ uit?
De ‘kosten koper’ bestaan uit de kosten om het huis op naam te zetten: de overdrachtsbelasting en de notariskosten voor de overdracht (transport- of leveringsakte). Naast de kosten koper heb je ook vaak nog financieringskosten. Deze maak je omdat je een hypotheek nodig hebt voor de woning. Financieringskosten zijn bijvoorbeeld advieskosten, taxatiekosten en notariskosten voor de hypotheekakte. Ook de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (0,9% van de hypotheeksom) zijn financieringskosten. Als laatste kun je nog aanvullende bijkomende kosten hebben voor bijvoorbeeld een bouwtechnische keuring of een bankgarantie.

Hoe hoog zijn de bijkomende kosten bij het kopen van een huis?
De omvang van de kosten is voor een groot deel afhankelijk van de hypotheeksom. Als je een woning koopt van €225.000,-, moet je rekening houden met kosten tussen €8.000,- en €10.000,-. De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de koopsom. De tarieven die een notaris en een hypotheekadviseur in rekening brengen, kunnen onderling erg verschillen. Het loont dus om deze tarieven vooraf te vergelijken.

Bij bestaande bouw staat er achter de vraagprijs vaak ‘kosten koper’. Een nieuwbouwwoning wordt meestal vrij op naam verkocht. Vrij op naam wordt afgekort tot v.o.n.

Wat betekent ‘vrij op naam’?
De kosten die gemaakt moeten worden om het huis in eigendom over te dragen, zijn in de koopsom verwerkt. Bij nieuwbouw is er meestal geen overdrachtsbelasting verschuldigd. Ook logisch, want de koper is in de meeste gevallen de eerste eigenaar van het huis. Wel is er 21% BTW verschuldigd. Dit percentage zit ook al in de koopsom inbegrepen. Ook de notariskosten voor het op naam zetten van het huis en bijvoorbeeld de kosten voor het aansluiten van gas, water en licht zijn in de koopsom verwerkt.

Er blijven nog wel kosten over voor de koper
Als koper maak je nog wel kosten. Je betaalt bijvoorbeeld advies- en bemiddelingskosten voor je hypotheek of de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (de financieringskosten). Maar bijvoorbeeld ook met de bouwrente en eventueel meerwerk. En uiteraard de kosten om je nieuwe huis leuk in te richten, want deze kosten zijn bij een nieuwbouwwoning vaak net even wat meer dan wanneer je een bestaande woning koopt.

Als je een huis koopt, moet je rekening houden met bijkomende kosten. Hierbij kun je denken aan de kosten van het verbouwen van je huis en de verhuizing. Maar ook de financieringskosten, zoals notariskosten en de kosten van het hypotheekadvies.

Eerst sparen, dan een huis kopen
Vroeger kon je deze bijkomende kosten volledig meefinancieren. Tegenwoordig kun je deze kosten nog maar gedeeltelijk meenemen in de hypotheek. Vanaf 2018 kunnen de bijkomende kosten zelfs helemaal niet meer meegefinancierd worden. Dat betekent dat je alleen de koopsom nog kunt financieren en spaargeld moet hebben voor de bijkomende kosten. Voorbeeld: Als je in 2019 een huis koopt van €225.000, heb je ongeveer €8.000 tot €10.000 spaargeld nodig om de bijkomende kosten te betalen.

Als je woning (ver)koopt, ben je verplicht om een notaris in te schakelen.

Wat is de taak van de notaris?
De notaris heeft een controlerende taak. Voordat het huis officieel wordt overgedragen, kijkt de notaris of alles klopt: de gegevens van de koper en verkoper, van het huis en van de hypotheek. Als er bijzonderheden zijn, pakt de notaris dit op. Als alles in orde is, stelt de notaris de transport- en de hypotheekakte op en kunnen beide partijen deze ondertekenen.

De notaris is onafhankelijk
Het fijne van een notaris is dat deze onafhankelijk en onpartijdig is. Hij of zij handelt dus altijd in het belang van zowel de koper als de verkoper.

Ga je een huis bouwen? Of ga je verbouwen en gebruik je voor de financiering hiervan een hypotheek? Dan worden de kosten hiervoor vaak betaald vanuit een bouwdepot.

Wat is een bouwdepot?
Je wilt je nieuwe huis het liefst meteen aanpassen aan jouw woonwensen. Het is mogelijk om hier een aanvullend bedrag voor te lenen in de vorm van een hypotheek. Dit bedrag moet je dan wel investeren in het huis. De geldverstrekker kan hier controle op uitoefenen door het geld in een bouwdepot te storten en eventueel facturen op te vragen. Ook bij nieuwbouw is een bouwdepot gebruikelijk.

Wat mag je betalen uit het bouwdepot?
Hierbij wordt er onderscheid gemaakt tussen het verbouwen of verbeteren van een bestaande woning en het bouwen van een nieuw huis.

Verbouwen of verbeteren van een huis
Het benodigde bedrag voor de verbouwing wordt gestort in een depot. Facturen die op de verbouwing betrekking hebben, kunnen betaald worden vanuit het bouwdepot.

Bouwen van een nieuw huis
Bij het bouwen van een nieuwe woning, sluit je bij de notaris een hypotheek af voor de grond en het bouwen van het huis. De grond wordt direct betaald en het bedrag voor de bouw van de woning komt in een bouwdepot terecht. Vervolgens worden er steeds termijnen vanuit dit depot betaald. Deze termijnen zijn gekoppeld aan de voortgang van de bouw van het huis.

Bij een nieuwbouwwoning krijg je te maken met bouwrente. Wat is dit?

Wat is bouwrente?
Bij het bouwen van een huis, betaal je een vergoeding voor de kosten van het bouwproject. Bij deze kosten kun je denken aan de aankoop van de grond en de bouwmaterialen. Totdat iemand de woning koopt, schiet de aannemer deze kosten voor. Over het bedrag dat de aannemer heeft voorgeschoten, ben je als koper bouwrente verschuldigd. De bouwrente kun je onderverdelen in verschillende rentes, namelijk de financieringsvergoeding en de uitstelrente.

Financieringsvergoeding
Deze kostenpost heeft betrekking op de periode voordat de koop-/aannemingsovereenkomst is gesloten. De aannemer heeft al kosten gemaakt voor de grond en de bouw.

Uitstelrente
Deze rente betaal je over de periode tussen het sluiten van de koop-/aannemingsovereenkomst en het moment dat je ook echt daadwerkelijk eigenaar wordt van de woning. De financieringsvergoeding is niet aftrekbaar, maar deze vergoeding is wel mee te financieren in de hypotheek. De uitstelrente is wel aftrekbaar. Je financieel coach bespreekt de mogelijkheden graag met je.

Met de term ‘restschuld’ wordt bedoeld dat de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis. Je kunt het huis dus niet verkopen zonder dat je een hypotheekschuld overhoudt. Op zich hoeft dit geen probleem te zijn. Het wordt pas lastig als je de hypotheeklasten niet meer kunt betalen of als je wilt verhuizen.

Aflossingsvrije hypotheek en de restschuld
Vóór 2013 zijn er veel hypotheken afgesloten waarop niet werd afgelost (de aflossingsvrije hypotheek) of waarbij de aflossing van de schuld is doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek (zoals bij een spaarhypotheek). Huizen die op deze manier gefinancierd zijn, hebben een grotere kans om een restschuld op te bouwen na een periode met dalende huizenprijzen. Als je een hypotheek hebt waarop je maandelijks aflost, wordt deze kans steeds kleiner, doordat je hypotheekschuld daalt.

Huis verkopen met een restschuld
Als je na de verkoop van je huis de hypotheek niet geheel kunt aflossen met de verkoopopbrengst, dan moet je met de geldverstrekker een betalingsregeling afspreken voor de restschuld. Is de hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Onder bepaalde voorwaarden neemt NHG de restschuld van je over. Koop je een ander huis? Dan kun je de restschuld misschien meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je financieel coach kijkt samen met jou naar de mogelijkheden.

De Starterslening biedt starters op de huizenmarkt de mogelijkheid om nét dat beetje extra te lenen zodat een eerste koophuis toch mogelijk wordt. De Starterslening overbrugt het verschil tussen de prijs van het huis en de maximaal te verkrijgen hypotheek. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) is verantwoordelijk voor de uitgave van de Startersleningen. Sommige gemeenten bieden deze Starterslening aan.

Wat houdt de Starterslening in?
Stel, je vraagt een hypotheek aan maar je inkomen is niet hoog genoeg om het huis te kopen. Je kunt dan voor het ontbrekende bedrag bij je gemeente aankloppen. Het maximale bedrag dat je bij de gemeente kunt lenen voor je eerste koophuis bedraagt gemiddeld €30.000,-. De Starterslening sluit je af naast je reguliere hypotheek.

Kom jij in aanmerking voor de Starterslening?
Niet alle gemeenten bieden de lening aan. Op de website van SVn kun je zien of jouw gemeente de Starterslening aanbiedt. Om in aanmerking te komen voor een Starterslening, moet je daarnaast aan een aantal eisen voldoen die per gemeente verschillend zijn. Informeer dus bij jouw gemeente naar de voorwaarden. En handig om te weten: je financieel coach verzorgt de aanvraag van de Starterslening vervolgens voor je.

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je ervoor kiezen om de hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie, ook wel NHG genoemd. Dit geeft de bank een extra zekerheid en jij krijgt als koper een korting op de hypotheekrente. Je betaalt wel eenmalige kosten, maar de rentekorting kan deze kosten weer compenseren.

NHG en korting op de hypotheekrente
Het voordeel van een hypotheek met NHG is dat je bij betalingsproblemen door scheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden een beroep kan doen op NHG. Als het huis in die situatie gedwongen verkocht moet worden, kan de restschuld onder voorwaarden betaald worden door NHG.

Wanneer kom je in aanmerking voor een hypotheek met NHG?
Je komt in aanmerking voor NHG als de beoogde hypotheeksom, de woningwaarde of de koopsom plus verbouwingskosten minder dan € 405.000,- bedraagt. Ga je het huis ook verduurzamen, dan mag je zelfs 6% meer lenen tot maximaal € 429.300,- . Is de koopsom van de woning hoger dan dit bedrag?

Wat kost het om een hypotheek af te sluiten met NHG?
Bij het afsluiten van de hypotheek met NHG worden eenmalig kosten in rekening gebracht, namelijk 0,7% van het hypotheekbedrag. Binnen een paar jaar verdien je dit terug door de korting die je op de hypotheekrente ontvangt.

De meeste Nederlandse gezinnen wonen in een koophuis. Toch kan huren ook voordelig zijn. Wat is de beste keuze? Een koophuis of toch een huurwoning?

Wat zijn de voordelen van een huurwoning?
Een huis huren heeft als voordeel dat je zelf niet verantwoordelijk bent voor de onderhoudskosten van de woning. Als het dak lekt moet de eigenaar dit oplossen. Daarnaast ben je flexibel, omdat je je huurcontract vaak op korte termijn kunt opzeggen. Tenslotte loop je niet het risico dat je een restschuld hebt als je gaat verhuizen.

Wat zijn de voordelen van een koophuis?
Het grootste voordeel van een woning kopen is dat je vermogen opbouwt. De meeste hypotheken lopen dertig jaar. Na deze periode is het huis deels of volledig afbetaald. De waarde in het huis is jouw vermogen. Bij de verkoop van de woning krijg je de overwaarde uitgekeerd. Een bijkomend voordeel is dat je als huiseigenaar tijdens de rentevast periode geen onverwachte lastenverhoging krijgt, terwijl huurders vaak jaarlijks met een huurverhoging te maken hebben. Ook kun je een koopwoning helemaal aanpassen aan je eigen wensen, terwijl dit bij een huurhuis vaak niet het geval is.

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je de hypotheekrente voor een aantal jaren vastzetten. Dit wordt de rentevast periode genoemd. Bij het bereiken van de einddatum van deze periode, maak je met de geldverstrekker afspraken over een nieuwe rentevast periode. Dit is ook een geschikt moment voor het oversluiten van je hypotheek.

Wat is een goede rentevast periode?
De meeste huizenkopers kiezen momenteel voor een rentevast periode van 10 jaar. Welke periode de beste keuze voor jou is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Bij het bereiken van de einddatum heb je verschillende opties. Je kunt het voorstel van jouw huidige geldverstrekker accepteren of je kunt je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker.

De hypotheek verlengen bij de huidige geldverstrekker
Hypotheekverstrekkers sturen je gemiddeld 3 maanden voor het aflopen van jouw rentevast periode een nieuw voorstel. Dit kun je zien als een nieuw contract. Je kunt deze accepteren, maar je kunt uiteraard ook opnieuw in gesprek gaan om te kijken of de rentevast periode en/of de hypotheekvorm nog wel bij jullie wensen aansluit. Je zou er bijvoorbeeld ook voor kunnen kiezen om je aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Dit biedt zekerheid, omdat de annuïteitenhypotheek als voordeel heeft dat je maandelijks aflost op de hypotheekschuld.

Hypotheek oversluiten
Bij het aflopen van je rentevast periode kun je ook zonder boete overstappen naar een andere geldverstrekker. Het is slim om je hierover goed te laten informeren. Je financieel coach kan samen met jou de beste optie bepalen.

Bij de meeste hypotheken mag je per jaar 10 tot 20% van de hoofdsom extra boetevrij aflossen. Dit bedrag wordt berekend over de hoofdsom van de oorspronkelijke hypotheekschuld.

Waarom extra aflossen op de hypotheek?
Er zijn verschillende redenen om extra af te lossen op de hypotheek. Zo kun je je hypotheekschuld verlagen om lagere maandlasten te krijgen. Toch is het ook slim om je vooraf goed te laten informeren over de nadelen van het extra aflossen. Het gestorte kapitaal kun je later namelijk niet meer terughalen en het extra aflossen op de hypotheek verlaagt je fiscale voordeel.

Hoe kan ik extra aflossen?
Geldverstrekkers hanteren verschillende werkwijzen voor extra aflossen. Bij de ene geldverstrekker mag je gewoon een bedrag storten, bij een andere moet je de extra aflossing officieel aanvragen.

Hoe weet ik hoeveel ik extra kan aflossen op de hypotheek?
De maximale extra aflossing is vastgelegd in de voorwaarden van je hypotheek. Je kunt de voorwaarden erbij zoeken, maar je kunt het bedrag ook opvragen bij de geldverstrekker. Naast een maximaal bedrag kan er ook sprake zijn van een minimum bedrag. Vaak moet de extra aflossing minimaal €500 zijn. De reden hiervoor is dat hypotheekverstrekkers kosten moeten maken om jouw extra aflossing te verwerken.

Het hebben van een studieschuld is van invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Je moet er tenslotte rekening mee houden dat je niet alleen je hypotheek maar ook je studieschuld zult moeten aflossen. Studieschulden worden niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), maar moeten wel worden opgegeven bij het aanvragen van een hypotheek.

Een studieschuld telt maar beperkt mee bij de aanvraag van een hypotheek
Een studieschuld verlaagt je maandelijks besteedbare inkomen, ook als je nog niet verplicht bent om je studieschuld af te betalen. Een studieschuld telt wel minder zwaar dan een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening. Jouw financieel coach kan uitrekenen hoeveel jij kunt lenen met je studieschuld.

Is het verstandig om de studieschuld eerst af te lossen?
Met een volledig afbetaalde studieschuld kun je een hogere hypotheek krijgen, maar het kan voordeliger zijn om je spaargeld te gebruiken voor de aankoop van je eigen woning. Tegenwoordig moet je bij het kopen van een huis ook altijd spaargeld inbrengen. De bijkomende kosten bij het kopen van een huis zijn namelijk niet meer helemaal mee te financieren. Neem dit daarom ook mee in het gesprek met je financieel coach.

Bijna iedere Nederlander die een krediet heeft staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Een ‘gewone’ registratie van een krediet vormt vaak geen probleem bij het aanvragen van een hypotheek. Bij een negatieve registratie wordt het echter een ander verhaal.

Wat wordt er vastgelegd door het BKR?
Een uitgestelde betaling, de mogelijkheid om rood te staan bij de bank, het kopen op rekening bij een online-winkel en een creditcard worden onder andere vastgelegd bij het BKR. Bij het aanvragen van een hypotheek worden jouw gegevens bij het BKR opgevraagd. Dit wordt gedaan om je betalingsgeschiedenis te beoordelen, maar ook om ervoor te zorgen dat je niet meer geld leent dan verantwoord is.

Wat zijn de mogelijkheden met een negatieve BKR registratie?
Met bijvoorbeeld een A-registratie heb je een probleem bij het aanvragen van jouw hypotheek. Deze letter verwijst namelijk naar betalingsachterstanden. Het gaat hierbij niet om achterstanden van een paar weken. De A-codering wordt pas gehanteerd bij een achterstand van minimaal twee maanden. Met een goede verklaring voor de negatieve notering zijn er soms nog mogelijkheden, maar het kan erg lastig worden. Heb je een onterechte negatieve BKR notering? Je kunt dan contact opnemen met de instantie die de negatieve registratie veroorzaakt heeft en vragen om dit te herstellen.

Zelf je BKR registratie opvragen
Als je wilt weten hoe jij genoteerd staat bij het BKR, kun je zelf jouw registratie opvragen bij het BKR.

De hoogte van de hypotheekrente is mede afhankelijk van het risico dat de bank loopt. Een huis dat onder water staat neemt grote risico’s met zich mee. Bij een (gedwongen) verkoop gaat het huis namelijk niet voldoende opleveren om de hypotheek mee af te lossen. Een huis dat in waarde is gestegen, verlaagt juist het risico voor de bank. Heeft dat nog voordelen?

Minder risico, minder rente
In hypotheekrentes zitten zogenaamde rente-opslagen verwerkt. De hypotheekverstrekker loopt het risico dat bij niet de volledige schuld afbetaald kan worden met de verkoopopbrengst van de woning. Als er in de loop der jaren wordt afbetaald, of bij een sterke waardestijging van het huis, daalt dit risico. Hierdoor is het logisch dat ook de rente-opslagen verlaagd of zelfs verwijderd worden.

Vraag de hypotheekverstrekker om een verlaging van je hypotheekrente
Bij een waardestijging van je huis, kun je recht hebben op een lagere hypotheekrente. De bank zal jou in dat geval verzoeken om een verklaring aan te leveren waar de waardevermeerdering uit blijkt. Dit kan de meest recente WOZ-waarde zijn, maar de bank kan ook vragen naar een taxatie waar de waardestijging uit blijkt. Overleg met je financieel coach wat de mogelijkheden zijn.